Lovitura pentru IFN-uri. Iohannis a promulgat legea privind plafonarea dobanzilor percepute de institutiile financiare nebancare

Presedintele Klaus Iohannis a promulgat, luni, legea privind protectia consumatorilor care se refera la plafonarea dobanzilor anuale efective la institutiile financiare nebancare si la limitarea creantelor pe care le solicita recuperatorii.

Legea a fost adoptata de Camera Deputatilor pe 26 martie in calitate de for decizional. Deputati apartinand Grupului parlamentar al Uniunii Salvati Romania si deputati neafiliati au contestat la CCR acest act normativ. Pe 11 iulie, CCR a respins, cu unanimitate de voturi, ca neintemeiata, obiectia de neconstitutionalitate formulata si a constatat ca dispozitiile Legii privind protectia consumatorilor cu privire la costul total al creditarii si la cesiunea de creante sunt constitutionale in raport cu criticile formulate.

Actul normativ vizeaza masuri privind protectia consumatorilor in raporturile juridice ale acestora cu institutiile financiare nebancare si entitatile care desfasoara activitatea de recuperare de creante, stabilind reguli contra dobanzilor excesive, se precizeaza in expunerea de motive.

„Prezenta lege se aplica raporturilor juridice dintre consumatori, institutiile financiare nebancare care acorda credite potrivit Legii nr.93/2009 privind institutiile financiare nebancare si entitatile care desfasoara activitatea de recuperare creante, stabilind reguli de protectie a consumatorilor contra dobanzilor excesive in scopul mentinerii echilibrului contractual si al asigurarii integritatii pietei financiar-bancare interne”, se arata in textul legii.

Actul normativ mai prevede ca dobanda anuala efectiva (DAE) la creditele ipotecare pentru investitii imobiliare nu poate depasi cu mai mult de 8 puncte procentuale dobanda la facilitatea de creditare practicata de BNR pe piata financiar-bancara interna. In cazul creditelor de consum, DAE nu poate depasi cu mai mult de 27 puncte procentuale dobanda la facilitatea de creditare practicata de BNR, stipuleaza legea.

Prin exceptie de la aceste prevederi, „in cazul creditelor de consum in valoare maxima de 5.000 lei, costul total al creditarii nu poate depasi 1% pe zi si, concomitent, valoarea totala platibila de catre consumator nu poate depasi dublul valorii totale a creditului”.

De asemenea, prin exceptie, „in cazul creditelor de consum cu valoare cuprinsa intre 5.001 lei si 10.000 lei, costul total al creditarii nu poate depasi 0,8% pe zi si, concomitent, valoarea totala platibila de catre consumator nu poate depasi dublul valorii totale a creditului”.

Tot prin exceptie, „in cazul creditelor de consum cu valoare cuprinsa intre 10.001 lei si 25.000 lei, costul total al creditarii nu poate depasi 0,6% pe zi si, concomitent, valoarea totala platibila de catre consumator nu poate depasi dublul valorii totale a creditului”.

„Daca nivelul DAE sau, dupa caz, al costului total al creditarii pe zi si/sau al valorii totale platibile de catre consumator sunt mai ridicate decat plafoanele stabilite, aceste niveluri vor fi reduse, in mod corespunzator, la cererea consumatorului, fie pe cale amiabila, fie pe cale judecatoreasca, fie prin apelarea la o entitate de solutionare alternativa a litigiilor”, prevede, totodata, actul normativ.

Cererea consumatorului de rezolvare pe cale amiabila sau prin apelarea la o entitate de solutionare alternativa a litigiilor poate fi facuta direct sau prin intermediul unei asociatii de consumatori.

„In situatia depasirii plafoanelor prevazute, consumatorul poate solicita creditorului financiar revizuirea contractului, iar creditorul financiar este obligat sa transmita in scris, in termen de maximum 30 de zile de la primirea solicitarii consumatorului, o propunere de revizuire a contractului, tinand cont de situatia financiara, inclusiv din perspectiva gradului maxim de indatorare”, stipuleaza actul normativ.

In caz de refuz explicit al cererii de revizuire amiabila a contractului sau in caz de intarziere cu mai mult de 45 de zile a raspunsului la o astfel de cerere, consumatorul va putea solicita instantei competente adaptarea judiciara a contractului.

De la data depunerii cererii de adaptare judiciara a contractului, efectele acestuia asupra consumatorului se suspenda numai daca depasirea plafoanelor prevazute este constatata printr-o decizie a Autoritatii Nationale pentru Protectia Consumatorului.

„Constituie practica comerciala incorecta si se sanctioneaza conform Legii nr. 363/2007 urmatoarele: a) stipularea si utilizarea de dobanzi excesive sau de clauze privind valoarea totala platibila de catre consumator care determina depasirea plafoanelor maximale de costuri; b) stipularea si utilizarea de dobanzi penalizatoare care depasesc totalul sumei acordate cu titlu de imprumut sau de credit; c) stipularea si utilizarea de dobanzi asupra sumelor care contin dobanzi sau ascunderea cu rea-credinta de dobanzi si anatocisme sub alte denumiri de costuri sau sub stipulatii destinate reglementarii altor aspecte ale raporturilor juridice cu consumatorii; d) utilizarea de comisioane, speze, prime sau alte accesorii ale creditului, cu intentia de ascundere a dobanzilor excesive”, prevede legea.

Actul normativ mai stabileste ca, „in scopul echilibrarii prestatiilor si al reducerii riscurilor generate de astfel de contracte, prezenta lege este aplicabila si contractelor in derulare, respectiv contractelor active la data intrarii in vigoare a prezentei legi, aflate in maturitate si pentru care intarzierile la plata sunt de cel mult 60 de zile”.

Dispozitiile prezentei legi intra in vigoare la 90 de zile de la data publicarii in Monitorul Oficial al Romaniei, Partea I.